传统贷款
（Conventional Loan）
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贷款简介
传统贷款是最常见的贷款模式，可以分为购置新房 （Purchase）或者重新贷款（Refinance）。可以是自住房，第二个家和投资房贷款。贷款周期（loan terms）也基本两个种：
一种是固定贷款（fixed rate）可分30，25，15和10年固定贷款。优势是利率稳定，不懂担心随着市场的涨幅自己的利率会受到波及。第二长的贷款周期也会使月供的负担减少。
另一种是非固定贷款成为ARM（Adjustable Rate Mortgage）。一般分为5/1，7/1和10/1的贷款周期。比如7/1，设定了30年的还款周期，只有前7年锁定一个利率，而后会随着市场的情况进行调节，那么如果市场情况恶化，那么利率也会随之升高。多数人需要重新贷款来重新锁定一个利率。
在申请买房贷款的时候，我们通常考虑信用分数，头款数，贷款额度以及居住类型。
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信用分数
通常来讲，对于传统贷款购房的方式影响较大的就是信用分数。信用分数会被分级来判断所得利率。低于680分但不低于660分的是一个等级，通常所得的利率是最差的。以此类推，760分以上的是不受额外点数购买（Pring Hit）的限制。因为760已经被视为Excellent了。
另外值得注意的是目前大部分银行APP上显示的FICO以及常见信用分数查询的APP例如Credit Karma和Credit Sesame提供的FICO类型分数都不是贷款公司真正使用的版本。若是对自己的信用分数想要一个大概的了解，可以通过Experian/Transunion/Equafax任意一个机构申请一份自己现有的信用分数。贷款公司会看这三家提供的信用分数，并取中间值来判断贷款使用的信用分数。如果是多人申请贷款，那么将看贷款人综合的中间较低值数来决断。假设，贷款A的中间值是745，B的中间值是760，C的中间值是720，那么将用C的中间值，贷款可用信用分数将以720来做利率的判断。
头款对于传统贷款也有着一定的影响。通常来说20%的头款是最低的理想值。但并不意味着说购房能力低于20%首付的人来说就没有购房可能性了。为什么说20%是最低理想值呢？我们通过以下几点来做分析：
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20%的首付可以避免贷款公司强制要求购买房贷保险。当首付低于20%的时候，买房者每月需要额外再付一个房贷保险帮助降低贷款公司所需承担的风险，这个费用将会被加进每月的月供里。首付越高这个房贷保险也就越低。假设10%的首付的房贷保险会低于5%的首付。而在传统贷款里，最低要求的首付是5%。
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2020年是利率近10年来最低，所以出现了空前的购房热。这股气势一直延续到了2021年。供和求在全美多个州形成了极大的不平衡，所以许多房产经纪人也认为这是个卖家的市场。也就是说卖家有更多的选择，所以他们对于买家的经济能力，信用以及贷款方式也就变得更加挑剔。过低的头款可能会导致许多买家抢不到房子。
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低首付对于利率有着一定的影响。同理于被贷款公司强制要求购买贷款保险一样，过低的首付也不会有帮助降低利率。虽然利率主要看当下市场大盘走向，但是客观原因如贷款人的信用分数和头款也是贷款公司需要考虑来判断总贷款风险值的。总体来说，20%的首付会比低于20%的利率要低一些。
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头款
头款对于传统贷款也有着一定的影响。通常来说20%的头款是最低的理想值。但并不意味着说购房能力低于20%首付的人来说就没有购房可能性了。为什么说20%是最低理想值呢？我们通过以下几点来做分析：
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20%的首付可以避免贷款公司强制要求购买房贷保险。当首付低于20%的时候，买房者每月需要额外再付一个房贷保险帮助降低贷款公司所需承担的风险，这个费用将会被加进每月的月供里。首付越高这个房贷保险也就越低。假设10%的首付的房贷保险会低于5%的首付。而在传统贷款里，最低要求的首付是5%。
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2020年是利率近10年来最低，所以出现了空前的购房热。这股气势一直延续到了2021年。供和求在全美多个州形成了极大的不平衡，所以许多房产经纪人也认为这是个卖家的市场。也就是说卖家有更多的选择，所以他们对于买家的经济能力，信用以及贷款方式也就变得更加挑剔。过低的头款可能会导致许多买家抢不到房子。
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低首付对于利率有着一定的影响。同理于被贷款公司强制要求购买贷款保险一样，过低的首付也不会有帮助降低利率。虽然利率主要看当下市场大盘走向，但是客观原因如贷款人的信用分数和头款也是贷款公司需要考虑来判断总贷款风险值的。总体来说，20%的首付会比低于20%的利率要低一些。
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贷款额度以及居住类型
关于贷款额度的问题。贷款额度越大就以为着贷款公司所需要考虑的风险就越高，所以相对于在极限值以内的贷款额度，大额度的贷款同样影响着利率。所值得庆幸的是，目前市场对于高额度的政策开放，而高额度的贷款也能够给贷款公司带来更高的收益，所以当下高额度的利率以及贷款公司给的优惠政策有时候会比在限制内的额度更大。
通常要考虑的贷款额度是跟本州内County所设下的额度限制有关。请参考以下表格。高于County的limit就是超额贷款（Jumbo loans），低于County limit却高于Fannie Mae/Freddie Mac限制的额度，被称为High Balance，在Fannie Mae/Freddie Mac限制的额度内的叫做Conforming Loan。实际上，就目前看，传统房贷中买房贷款由于比重贷款的优惠力度更大，贷款额度反而不会太受限制。
请点击以下链接来查取各个County的上限额度：
最后就是居住类型。自住房的利率一般是最好的，然后就是第二房屋购置，最后是投资房屋。但是在2021年3月10日，Fannie Mae出了新的通知，第二房屋和投资房的购置将会受到市场价格的波动冲击，利率大幅度升高。虽然在4月底，有一些投资贷款公司的政策放松，但是市场目前大部分的贷款公司对于这两种贷款还是不是特别友好。
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